Личный интерес. Как досрочно погасить ипотечный кредит?

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (далее — банк) предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные договором иные платежи. По ипотечному кредиту банк является также залогодержателем приобретаемого объекта недвижимости (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. п. 1, 2 ст. 1, п. 1 ст. 77 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

По общему правилу заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом заемщик может осуществить как полное, так и частичное досрочное погашение задолженности по ипотечному кредиту (п. п. 1, 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 9 Закона N 102-ФЗ).

Кредит также может быть досрочно погашен поручителем (п. 3.8 Порядка составления и представления отчетности по форме 0409316 «Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам» (Приложения 1 к Указанию Банка России от 08.10.2018 N 4927-У)).

Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, предоставленный для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Уведомьте банк о досрочном погашении кредита и уточните сумму для такого погашения

Заемщик может возвратить ипотечный кредит досрочно (полностью или частично) при условии, что он уведомил об этом банк не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении возвратить денежные средства досрочно (п. 2 ст. 810 ГК РФ; ч. 4, 7.3 ст. 11 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Как правило, на практике устанавливается меньший срок для уведомления банка. При этом зачастую досрочное погашение производится в дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору.

В указанный срок необходимо обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Как правило, такое заявление составляется по форме банка. У ряда банков есть возможность подачи заявления о досрочном погашении кредита через интернет-банк.

Обратите внимание! Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности, предварительно ее придется полностью погасить.

Следует иметь в виду, что проценты по кредиту начисляются до дня его погашения включительно (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Поэтому, если вы хотите осуществить полное досрочное погашение кредита, узнайте у работника банка точную сумму, которую вам необходимо будет внести для погашения.

При частичном досрочном погашении может уменьшиться сумма ежемесячного платежа либо сократиться срок кредитования. Банк должен предоставить вам новый, уточненный график платежей, а также уведомление о новом значении полной стоимости кредита. Если вы подаете заявление через интернет-банк, указанные документы могут быть вам направлены также через интернет-банк.

Если при досрочном погашении кредита (займа) внесенная на счет (перечисленная) сумма денежных средств окажется меньше суммы, указанной вами в уведомлении о досрочном погашении, банк учтет эту сумму в счет частичного досрочного возврата кредита (займа) и в течение трех рабочих дней проинформирует вас о размере текущей задолженности по кредиту. При этом кредитным договором может быть предусмотрено получение в указанной ситуации вашего согласия, а также порядок действий банка при его отсутствии (ч. 7.1 — 7.3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! После подачи заявления досрочное погашение является обязательным. Если вы просто внесете денежные средства на счет, используемый для погашения кредита, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться согласно графику платежей.

Шаг 2. Внесите необходимую сумму

При погашении кредита с использованием соответствующего счета заблаговременно (не позднее чем накануне даты досрочного погашения) внесите на него сумму денежных средств, достаточную для досрочного погашения. Если вы внесете на счет меньшую сумму, досрочное погашение осуществлено не будет.

Шаг 3. Получите документы о полном погашении кредита

После полного досрочного погашения ипотечного кредита запросите в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору. Также банк должен выдать вам пакет документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке.

Если права банка удостоверялись документарной закладной, банк должен вернуть вам ее с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Такая отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью уполномоченного на это банковского работника и печатью банка (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ; п. п. 1, 3 ст. 13, п. 6 ст. 13.4, п. п. 1, 2 ст. 25 Закона N 102-ФЗ).

Шаг 4. Обратитесь в Росреестр для погашения регистрационной записи об ипотеке

Для погашения регистрационной записи об ипотеке в орган регистрации прав нужно представить (п. п. 2, 3 ст. 13.1, ст. 13.2, п. 6 ст. 13.4, п. 1 ст. 25 Закона N 102-ФЗ):

если выдавалась закладная:
- заявление законного владельца закладной (либо совместное заявление залогодателя и законного владельца закладной) с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо, если она обездвижена или выдавалась электронная закладная;
- или заявление залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме;
если закладная не выдавалась:
- совместное заявление залогодателя и залогодержателя;
- или заявление залогодержателя.

При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется. Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней, после чего не позднее следующего рабочего дня Росреестр направит залогодателю и залогодержателю соответствующее уведомление (п. п. 1, 3 ст. 25 Закона N 102-ФЗ).

За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается (пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).

В отдельных случаях и при определенных условиях погашение регистрационной записи об ипотеке возможно без заявления залогодержателя. В настоящем материале эта ситуация не рассматривается (ст. 25.2 Закона N 102-ФЗ).

Документ в СПС Консультант Плюс:

«Электронный журнал «Азбука права», 2023

См. также:

Ситуация: Как составить и подать исковое заявление о прекращении обременения в виде ипотеки?{«Электронный журнал «Азбука права», 2023

Ситуация: Каков порядок рефинансирования ипотечного кредита?{«Электронный журнал «Азбука права», 2023

Ситуация: Каков порядок обучения в аспирантуре? {«Электронный журнал «Азбука права», 2023

Ситуация: Как дать ребенку двойную фамилию?{«Электронный журнал «Азбука права», 2023

Ситуация: Как признать гражданина ограниченно дееспособным?{«Электронный журнал «Азбука права», 2023

Ситуация: Как оформить пенсию ребенку-инвалиду?{«Электронный журнал «Азбука права», 2023